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Se ainda falta dinheiro para comprar a tão sonhada casa, um financiamento bancário poderá ser uma boa opção para ajudar a realizar esse sonho. No entanto, é bom estar atento ao funcionamento de todo o processo (as taxas, a documentação necessária, a comprovação de renda, o valor das parcelas), e planejar-se corretamente e com antecedência, para não ser pego de surpresa na hora da compra.
Antes mesmo de sair buscando um imóvel, dentro do padrão de imóvel que irá buscar, faça as contas do quanto dispõe sem a utilização do financiamento bancário, e então faça uma pesquisa séria sobre o financiamento bancário. Utilize as ferramentas disponíveis no mercado, como os simuladores nos sites dos bancos (clicando nos ícones ao lado), e veja se tem mesmo a renda necessária para obter o financiamento de que precisa para comprar o imóvel na padrão que deseja. É bom saber que os bancos não financiam 100% do imóvel. O percentual de financiamento varia conforme o valor do imóvel - e pode chegar até 70%.
É importante analisar o mercado financeiro e a situação do governo e dos bancos quando se adquire um financiamento, mas não é só isso. A economia não é estática e nada garante que se hoje o panorama econômico é de estabilidade, amanhã não haverá crise. Risco zero não existe. As mudanças no cenário nacional e internacional alteram, quase sempre, as taxas de juros e os índices aos quais todos os planos estão atrelados.
Quanto os bancos normalmente financiam?
Não há taxa mínima de financiamento, e normalmente são financiados até 70% do valor do imóvel, dependendo, logicamente, do valor do imóvel e das condições financeiras do proponente.
Como são determinadas as prestações?
Os fatores principais são:
. Idade do proponente
. Renda familiar
. Prazo necessário
. Valor do imóvel
. Sistema de amortização
Quais são os sistemas de amortização utilizados pelos bancos?
SAC (Sistema de Amortização Constante): Sistema de Amortização Constante - SAC. Consiste em um sistema de amortização de uma dívida em prestações periódicas, sucessivas e decrescentes em progressão aritmética, em que o valor da prestação é composto por uma parcela de juros uniformemente decrescente e outra de amortização que permanece constante.
Tabela Price: Método de cálculo das prestações de financiamentos que tem, como os outros sistemas, duas parcelas: uma de amortização e outra de juros. Ao longo do prazo de financiamento, a primeira aumenta, e a segunda decresce. A Tabela Price é também chamada Sistema Francês de Amortização.
Sacre: É um sistema de amortização variante do SAC, no qual se retira a razão de decréscimo, mantendo-se as prestações constantes, com parcela de amortização crescente e juros decrescentes.
SACRE foi desenvolvido com o objetivo de permitir maior amortização do valor emprestado, reduzindo-se,
simultaneamente, a parcela de juros sobre o saldo devedor.
A prestação inicial pode comprometer até 30% da renda, enquanto que no sistema PRICE, o comprometimento inicial é de até 25%.
Entretanto, ao longo do contrato verifica-se que, a partir de um determinado período de recálculo, o valor da prestação calculada no sistema SACRE começa a diminuir, enquanto que a do sistema PRICE aumenta sempre.
Quais documentos são necessários apresentar?
Cada banco tem a sua proposta, que deverá ser preenchida e assinada. Além da proposta, os bancos pedem:
Do proponente:
. RG e CPF do proponente e de seu cônjuge;
. Certidão de casamento;
. Comprovante de residência (conta de luz);
. Comprovante de renda (Imposto de Renda e holerites);
. Escritura definitiva do imóvel a ser adquirido;
. Certidões negativas e de débitos do imóvel a ser adquirido (IPTU, condomínio);
Do vendedor do imóvel:
. RG e CPF do vendedor e de seu cônjuge;
. Certidões negativas de protesto, ações cíveis e certidão expedida pela Justiça Federal , todas comprovando que não deve nada à Justiça brasileira.
Quanto antes você juntar os documentos, melhor. Há certidões que são válidas por um mês somente. Isso quer dizer que se você levar muito tempo entre tirar a primeira e as demais, ao tirar a última, a primeira já poderá estar vencida. Contratar os serviços de um bom despachante agiliza bastante o processo e evita esse tipo de problema. Os bancos só aceitam a entrega total dos documentos.
Quanto tempo leva para obter a aprovação do financiamento bancário?
Os bancos estão muito ágeis. Normalmente pedem até 48 horas para aprovar o crédito de um cliente (após a entrega de toda a documentação), e mais 30 a 40 dias corridos para dar andamento em todo o processo, e a emissão do contrato. Após receber o contrato registrado em cartório, faz o crédito na conta do vendedor em até 48 horas.
Sou obrigado a contratar serviços do banco ou manter conta corrente?
Há duas taxas que incidem necessariamente sobre as taxas financiadas: DFI (Danos Físicos ao Imóvel) e MIP (Morte e Invalidez Permanente), com taxas bem menores de 1% que quase não influem no valor da parcela e são na verdade serviços bem valiosos. Há também uma taxa de administração (TSA), normalmente bem baixa. No Itaú, por exemplo, é R$ 25,00, independente do valor do financiamento. Outros serviços e produtos não são obrigatórios. Os bancos geralmente pedem para o cliente manter uma conta corrente na instituição, para o pagamento das parcelas.
Posso utilizar o FGTS para quitar o financiamento?
Sim, é possível utilizar o valor do FGTS para quitar as parcelas de seu financiamento bancário. Mas fique atento às regras para a utilização do FGTS.
Existe financiamento para construção?
Sim, mas apenas alguns bancos o fazem. Pode-se utilizar o FGTS, mas somente no fim da obra (mediante avaliação de viabilidade da obra). Normalmente financiam até 50%. É necessário entregar, além da documentação de praxe, a o projeto de arquitetura aprovado pela Prefeitura (com especificações técnicas), além de orçamento físico e financeiro da obra e a documentação do engenheiro responsável (registro no CREA).
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